Visite guidée - Mes Crédits Revolving

Principe

Le principe du crédit revolving se décompose en deux temps :

L’organisme met à votre disposition une « ouverture de crédit » d’un montant que vous pouvez débloquer partiellement ou en totalité :
- Par une demande de virement sur votre compte
- Par un achat avec une carte de crédit.
A cette ouverture de crédit correspond une mensualité fixe de remboursement de l’ordre de 3 % du montant maximum, par exemple 150 € par mois pour une ouverture de crédit de 5 000 €.
Au fur et à mesure de vos remboursements, vous reconstituez une réserve empruntable égale à la part de capital des échéances remboursées donc bien sur à l’exclusion de la part des intérêts.

Ces crédits sont attractifs compte tenu de la relative facilité d'obtention mais très chers car par principe remboursés lentement à un taux élevé.

Les pièges de ce type de crédit

Le coût total du crédit est d’autant plus élevé que la réserve reconstituée est régulièrement utilisée. Dans ce cas en effet, notamment si une somme importante a été débloquée à l’origine, les capitaux ne sont « jamais » remboursés et les mensualités correspondent en grande partie à des intérêts et éventuellement des primes d’assurance qui peuvent continuer à courir très longtemps.
Pourtant les organismes de crédit n’indiquent jamais le coût de ce type de crédit,
- Du fait d’une part d’une variation possible du taux (alors que celle-ci a peu d’impact sur le coût puisque le taux est égal ou très proche du taux d’usure et donc varie très peu),
- D’autre part parce que le coût réel dépend de l’usage que fera l’utilisateur de sa « réserve de financement ».
Le site propose donc 3 scénarios courants d’utilisation pour mettre en évidence
- Le coût élevé de ce type de crédit
- Mais aussi précisément l’impact de ce mode d’utilisation sur le coût réel.

Le TEG

Ce type de crédit permet d’introduire la notion de TEG, ou Taux Effectif Global. Les intérêts bruts sont en effet calculés à partir d’un taux « nominal » mais le coût total du crédit inclut aussi les frais de dossier et d’assurance par exemple. Ces différents paramètres pouvant être très différents d’un organisme à l’autre, la législation a imposé cette notion de TEG qui est sensée incorporer tous ces frais. Avec le TEG, Tout Est Globalisé et la comparaison entre différents crédits est alors possible.

Du moins en théorie...

Parce que vous pouvez trouver dans un même magazine, à quelques pages d’intervalle, les publicités de 2 organismes qui pour le même crédit annoncent des coûts de crédit dans l’ordre inverse des TEG affichés. La méthode de calcul imposée par décret est certes un peu compliquée.
Parce que la loi impose de tenir compte des frais obligatoires or l’assurance, souvent très coûteuse, n’est pas forcément obligatoire et bien entendu les organismes affichent alors des TEG hors assurance.

Pour cette raison le site calcule des TEG « complets », c'est-à-dire avec assurance s’il y en a une (même facultative), et selon une méthode simplifiée (proportionnelle pour l’immobilier, actuarielle pour la consommation) qui ne prétend pas respecter à la lettre les termes du décret (le site n’est pas un établissement de crédit), mais dont le résultat est conforme à l’esprit de globalisation de la loi.
En tout état de cause, le seul « juge de paix » en matière de crédit reste donc le coût total auquel vous accèderez vous-même avec la plus grande facilité.

Les différents scénarios

Vous pouvez donc simuler votre crédit revolving dans les différents scénarios courants :

Déblocage ponctuel pour une utilisation unique et comparaison avec un crédit classique à la consommation.
Nouvelle utilisation avant remboursement complet de la première et comparaison avec 2 utilisations successives.
Utilisation revolving permanente par utilisation intégrale de l’ouverture de crédit, puis ponction régulière de la réserve « disponible ».

Pour chaque scénario vous pouvez évaluer le coût des « offres » souvent associées à ce type de crédit comme le report du début de remboursement ou des mensualités réduites, par exemple pendant 3 mois.

Ces dispositions ne sont généralement pas gratuites.
Elles coûtent même cher puisque les intérêts calculés sur cette période sont eux-mêmes capitalisés et génèrent donc des intérêts jusqu’à la fin du remboursement.
De belles économies sont possibles si vous savez à quoi vous en tenir : Le site vous donne l’information en clair.

Accéder à la page de calcul " Mes crédits Revolving "

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