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Visite guidée - Mes outils
Sur cette page, 4 « calculettes » sont à votre disposition, que vous sélectionnez d’un simple clic après avoir saisi les caractéristiques de l’emprunt concerné :
La comparaison entre taux fixe et taux variable.
- L’ensemble des simulations du site est proposé en taux fixe, parce que c’est la seule option possible pour faire des projections exactes sur l’avenir.
Ce site est destiné à vulgariser et dédramatiser la notion de crédit et il ne paraît pas compatible avec cet objectif de paraître « préconiser » le taux variable qui suppose une prise de risque et donc, normalement, une bonne connaissance du marché économique.
- Cependant cette calculette vous permet de comparer, sous nos trois aspects habituels (mensualité, coût du crédit, capital remboursé au bout d’un délai donné) un crédit à taux fixe et un crédit à taux variable, en faisant naturellement une hypothèse sur l’évolution du taux variable dans le futur, limitée aux 5 premières années.
- Par principe le taux variable est au départ plus avantageux que le taux fixe, puisqu’il permet précisément à l’organisme prêteur de s’affranchir d’une partie des risques liés à l’évolution de la conjoncture économique.
- En dehors de la prise de risque pure et simple qui est donc reportée sur l’emprunteur, certaines situations peuvent parfaitement légitimer le recours à ce type d’emprunt :
- L’achat d’un logement temporaire, par exemple pour un étudiant pendant la durée d’une scolarité
- Un investissement locatif dont le maintien ou non dans le patrimoine ne répond pas aux mêmes impératifs que le logement familial, et dont le financement et la gestion s’inscrivent par nature dans le contexte économique du moment.
Sur une durée courte, le taux variable a en effet toutes les chances de vous faire faire des économies.
- Les taux variables sont en général « capés », c'est-à-dire que leur évolution en fonction des indices de la formule de révision est plafonnée à une valeur prédéfinie, par exemple 1,5 à 2 % au dessus de la valeur de départ.
Il est très important de vérifier l’effet de ce plafonnement sur la mensualité réelle que vous paierez.
Effectuez avec le site, et demandez à l’établissement de crédit, une simulation avec l’augmentation maximale des indices de la formule de révision.
La modification de la mensualité
Si le choix de la durée initiale de remboursement est comme on l’a vu déterminant sur le triptyque mensualité/coût du crédit/capital amorti, la possibilité de modifier ultérieurement cette mensualité a les mêmes vertus.
Changements familiaux ou professionnels
Fin de remboursement d’un crédit à la consommation
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Possibilité d’augmenter l’effort de remboursement
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Le gain final peut être très important :
Faites le compte de vos économies ! |
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Vérifiez dans votre contrat si une modulation est prévue, si ce n’est pas le cas cela ne vous empêche pas de la négocier.
Nota : Si le contrat prévoit une modulation, il est probable que ce soit à taux d’intérêt constant. Dans le cas d’une réduction sensible de la durée (parce que vous avez déjà quelques années de remboursement et parce que vous envisagez d’augmenter la mensualité), il peut être plus avantageux de renégocier globalement le prêt, y compris avec un autre établissement, que d’appliquer la clause contractuelle de modulation. Faites la simulation ! Avec le site c’est un jeu d’enfant.
La modification de la durée de remboursement
Le principe est exactement le même que ci-dessus.
- Vous introduisez la durée résiduelle sur laquelle vous souhaitez rembourser votre emprunt
- Le site vous indique votre nouvelle mensualité et quelles sont vos économies au bout du compte si vous réduisez la durée, ou vos pertes si vous augmentez la durée.
Ceci illustre la nécessité de disposer du maximum de souplesses. Un emprunt étant un contrat entre vous et un établissement de crédit, vous pouvez en négocier les conditions. Mais n’oubliez pas que dans toute négociation il faut avoir des arguments.
Le remboursement partiel anticipé
Une rentrée d’argent inattendue ?
- Vous pouvez jouer cigale et en profiter tout de suite en vous faisant plaisir et en gardant vos mensualités d’emprunt
- Jouer fourmi en effectuant un remboursement partiel anticipé. Et dans ce cas vous pouvez choisir de :
- Maintenir la durée de remboursement : la réduction du Capital Restant Dû vous fait économiser les intérêts correspondants
- Maintenir le montant des échéances : la réduction de la durée restante vous fait économiser les échéances supprimées.
Le site vous donne toutes les informations pour vous décider en connaissance de cause.
Accéder à la page de calcul " Mes outils "
Sommaire de la visite guidée