A chacun sa garantie
Dans tous les cas une garantie est obligatoire, et, sauf exception, payante. Elle permet au prêteur de récupérer ses fonds lors de la revente (qui peut être imposée judiciairement) en cas de défaillance de l'emprunteur. Pour les garanties de type hypothécaire (hypothèque réelle ou IPPD), qui nécessitent un acte notarié, une radiation payante, dite mainlevée, sera réalisée en cas de revente du bien avant le terme de l'emprunt. La radiation est automatique (et gratuite) 2 ans après la fin de l'emprunt. Renseignez vous auprès de votre employeur, de votre banque, ou d'un organisme spécialisé, sur la formule la plus intéressante pour votre situation personnelle.
Hypothèque
L'hypothèque peut être assimilée à un droit du prêteur (créancier) sur le bien, et à ce titre est assujettie à la taxe de publicité foncière, ce qui rend son coût élevé (près de 2% du montant du prêt pour les valeurs courantes). Mais elle peut s'appliquer à tout type d'emprunt, même s'il concerne un bien "virtuel" au moment de l'inscription (appartement sur plan par exemple).
IPPD
l'IPPD (Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers), bien que couramment appelée hypothéque, en diffère par le fait qu'elle ne peut couvrir des biens immatériels (travaux, appartement sur plan,...) au moment de l'inscription, et qu'elle constitue un engagement contractuel (consigné également par acte notarié) de l'emprunteur de donner priorité au prêteur sur le recouvrement de capitaux restant dûs. N'étant pas assujettie à la taxe de publicité foncière, son coût est moins élevé que l'hypothèque.
Société de caution
Il existe aussi des formules de caution mutualiste, dont le coût initial est intermédiaire entre les 2 formules précédentes, mais dont une partie plus ou moins importante est remboursée en fin d'emprunt . La plupart des banques ayant leur filiale de cautionnement en plus des organismes spécialisés, les côuts et les modes de fonctionnement peuvent être variables. Pour simplifier nous avons considéré que le côut initial était proche de l'IPPD. Vous pouvez aussi avoir directement une mutuelle professionnelle qui se porte garant, voire gratuitement.
