Simulez ici un premier achat en revolving, et si vraiment vous préférez le revolving à la consommation, au moins vous êtes prévenu.
C'est le capital maximal accordé par l'établissement de crédit et que vous serez donc incités à utiliser, mais qui n'est pas automatiquement débloqué. Les établissements emploient souvent le terme de "crédit" pour le distinguer de la "demande de financement" qui désigne le montant, inférieur ou au maximum égal au "crédit", dont vous demandez le déblocage effectif ou que vous utiliserez avec une carte d'enseigne.
Elle est généralement proche de 3 % du capital maximum (fixe par tranches). Certains organismes proposent des formules plus ou moins "rapides" de remboursement. En faisant les simulations vous verrez instantanément que moins vous payez par mois, plus c'est cher, mais surtout vous saurez combien.
Vous avez la possibilité de modifier la valeur basique de la mensualité en fonction du capital sur la page "Paramètres".
Le taux est calculé par défaut mais vous pouvez entrer la valeur de votre choix. Si vous ne connaissez pas le taux nominal mais uniquement le TEG inscrivez celui-ci dans la case "intérêt", mettez 0 dans la case assurance, et 0 dans la case "frais de dossier". Mais attention: 1- Les TEG affichés par les organismes de crédit peuvent être erronés. 2- L'assurance étant facultative, le TEG est généralement affiché hors assurance, et dans ce cas - c'est à dire presque systématiquement - il faut bien ajouter l'assurance.
Pour les personnes peu averties du mécanisme des crédits, le taux n'est pas la proportion de capital que vous paierez en plus, mais sert à calculer chaque mois les intérêts sur ce que vous n'avez pas encore remboursé. Par exemple si vous achetez un écran plat 1 000 € avec des mensualités de 30 € et un TEG de l'ordre de 20 %, il ne vous coûtera pas 1 200 € mais environ 1 500 € en commençant à rembourser immédiatement, 1 600 € si vous ne remboursez rien pendant 3 mois.
Voyez le paragraphe concernant ce sujet dans le chapitre de la visite guidée accessible directement en cliquant sur le lien "en savoir plus" ci-dessus.
Vous avez la possibilité de modifier cette valeur sur la page "Paramètres".
La législation impose des taux maximum en fonction du capital à rembourser (notion de taux d'usure), ce qui fait qu'un crédit peut changer de taux en cours de remboursement. Pour simplifier, et parce que nous ne pouvons garantir la mise à jour permanente de ces taux légaux, le site fait les simulations avec un taux moyen calculé par défaut sur le capital maximum ci-contre. Cette simplification n'a bien sur aucun impact sur les résultats si vous saisissez un taux inférieur au taux d'usure, et tout à fait minime dans le cas contraire.
Que l'assurance soit oligatoire ou facultative, il vous appartient de peser les risques en fonction de votre situation personnelle. Ne signez pas les yeux fermés en cochant une case du contrat, mais: - Ne garantissez que les risques correspondant à votre cas. Un retraité ou un fonctionnaire n'a que faire d'une assurance chômage. Une personne jeune et en bonne santé peut se dispenser de l'assurance maladie et décès, surtout sur un crédit de courte durée. - Consultez des spécialistes de l'assurance, car il n'est pas obligatoire de souscrire l'assurance auprés de l'établissement qui vous accorde le crédit.
Le différé de remboursement n'est pas un cadeau des premières échéances ni même des intérêts correspondants, qui sont capitalisés: Un différé, sauf précision contraire, augmente le coût du crédit. Le supplément de coût vous est indiqué. Si l'option est affichée gratuite par l'organisme de crédit, comparez le TEG avec celui d'un autre organisme qui n'affiche pas cette gratuité.
Si la mensualité réduite est de l'ordre de 2% du capital (par exemple 20 € pour 1 000 €), cette mensualité ne couvre pas beaucoup plus que les intérêts, donc le capital reste presque intégralement à rembourser pendant cette période. Le supplément de coût vous est indiqué.
Vous avez la possibilité de modifier le calcul de la mensualité réduite sur la page "Paramètres".
Dans les offres publicitaires ce taux réduit apparaît généralement en gros caractères, et le taux pour le reste de la période en petits caractères. Comme le taux réduit s'applique sur une durée courte, le taux moyen pour l'ensemble de l'opération est plus proche du second que du premier: Ce taux moyen vous est indiqué.
Vous avez la possibilité de modifier ce taux réduit par défaut sur la page "Paramètres".
Les crédits affectés à la consommation étant moins coûteux que les crédits revolving, il vaut mieux faire le bon choix au départ. Si on vous refuse un crédit à la consommation en raison d'un déséquilibre entre vos revenus et vos charges, un crédit revolving, plus cher, amplifiera encore plus ce déséquilibre à moyen terme.
Comme tout crédit un crédit revolving devra être remboursé par mensualités, avec bien sur des intérêts. Contrairement à ce que vous pouvez lire sur des sites d'établissements de crédit, il est donc totalement illogique d'utiliser un crédit quel qu'il soit, et a fortiori un crédit revolving cher, pour assurer des dépenses qui reviennent déjà chaque mois comme le loyer ou l'alimentation.
C'est le capital effectivement débloqué à votre demande et viré sur votre compte (les établissements emploient souvent ce terme de "demande de financement"), ou utilisé pour un achat avec une carte de crédit d'une enseigne.
Le principe du crédit revolving est de rembourser lentement et à un taux élevé. Il est donc très coûteux. Si le capital maximum est important, vous pourrez emprunter une petite somme en la remboursant rapidement (puisque la mensualité est calculée sur ce capital maximum et non sur l'utilisation), ce qui peut atténuer le coût, à condition de résister à la tentation de puiser dans la réserve. Et surtout évitez de puiser dans cette réserve avant d'avoir totalement remboursé la précédente utilisation, sinon la part d'intérêt de la mensualité ne fait qu'augmenter, le capital n'est "jamais" remboursé et le coût est de plus en plus important. A titre d'exemple un écran plat de 1 000 € acheté à partir d'un capital autorisé de 1 000 € (mensualité 30 €) vous coûtera environ 500 € d'intérêts; à partir d'un capital autorisé de 2 000 €, environ 200 € d'intérêts; à partir d'un capital autorisé de 3 000 €, environ 135 € d'intérêts (pour un TEG d'environ 20%). Toujours à condition de ne pas puiser dans la réserve avant remboursement intégral.
Ici le camembert représente la totalité de ce que vous payez. La part "capital" correspond au montant emprunté. Le reste, c'est ce que le crédit vous coûte...
A titre indicatif, crédit à la consommation de même montant (500 €) et de même mensualité (30.00 €) à un taux de 4 % et avec une assurance mensuelle de 0.3 %
