Vous devenez en quelques clics le ou la spécialiste du regroupement de crédits sans avoir la moindre connaissance financière.
Tous les emprunts en cours que vous avez déclarés sur la page précédente sont listés dans ce cadre. Pour les inclure ou non dans le regroupement, il suffit de cocher ou décocher la case correspondante.
Pour ces crédits, qui ont probablement été mis en place sur des bases cohérentes avec vos ressources, vous verrez que les incorporer dans une opération de regroupement réduit bien sûr vos échéances mais vous coûte très cher si la durée d'emprunt est sensiblement allongée.
Pour ces crédits, vous verrez que jouer sur la durée a bien sûr un impact sur les échéances mais surtout sur le coût total, et d'autant plus si ces crédits contractés sur un délai généralement court sont inclus dans un regroupement qui allonge sensiblement la durée.
Plus votre mensualité est allégée et plus l'addition totale sera élevée, car l'augmentation de la durée augmente beaucoup plus le coût du crédit qu'elle ne diminue les mensualités. Votre pouvoir d'achat apparent (mensuel) semble augmenter, mais votre pouvoir d'achat réel (total) baisse, et dans des proportions qui peuvent être très importantes (voyez le "Surcoût de l'opération"). Commencez par vérifier si un regroupement de vos seuls crédits à la consommation (sans toucher aux emprunts immobiliers) ne résoud pas votre problème. Et pour ces crédits à la consommation, comme pour l'ensemble si vous devez malgré tout renégocier aussi l'immobilier, essayez de limiter la durée d'emprunt: Grosses économies à la clé !
Après vous être arrangé pour avoir ces 4 blocs (Sélection des crédits à regrouper, Rappel de la situation actuelle, Caractéristiques du regroupement, Résultats) visibles en même temps à l'écran (selon votre configuration informatique), vous pouvez cocher ou décocher chaque crédit, ajouter ou modifier la trésorerie complémentaire, ajouter ou modifier un différé de remboursement, modifier la durée de l'emprunt unique ou non, modifier les autres paramètres de calcul, et en appuyant sur la touche entrée de votre clavier ou sur le bouton "Calculer / Mettre à jour" vous avez instantanément le résultat à droite. Et vous le faites autant de fois que vous voulez! Vous verrez que des dizaines de milliers d'euros peuvent défiler allègrement...
En introduisant la somme envisagée, vous voyez immédiatement ce que cela vous coûte (rappel: le coût du crédit - ou en l'occurrence le surcoût - représente ce que vous paierez en plus du capital qui devra bien sûr être remboursé). Le principe du regroupement étant précisément de dégager de la trésorerie mensuelle (au prix d'une augmentation du côut final de vos crédits), la trésorerie supplémentaire est à considérer en connaissance de cause. C'est vrai a fortiori si vous souhaitez un différé de remboursement qui vous libère des mensualités pendant la durée choisie (mais qui a aussi un coût, que vous visualisez instantanément de la même façon en mettant ou non une durée dans la case).
Il s'agit de commencer à rembourser le nombre de mois indiqué après la mise à disposition des fonds. Le site peut faire des calculs jusqu'à 12 mois, mais l'organisme de crédit ne vous accordera pas forcément le différé souhaité. En pratique, ne dépassez pas 3 mois. Nota: Le différé de remboursement n'est pas un cadeau des premières échéances, ni même des intérêts correspondants, qui sont capitalisés : Sauf mention contraire, un différé augmente le coût du crédit. Faites une simulation "avec" et une simulation "sans" pour constater ce coût supplémentaire.
La séparation des deux emprunts permet d'optimiser séparément la durée de chaque en fonction de la mensualité obtenue et du coût total du crédit. Essayez différentes combinaisons et faites varier la ou les durée(s), le résultat est spectaculaire.
Schématiquement le site considère que: Banque d'origine : Si vous ne changez pas de banque, seuls des frais de dossier sont à prévoir. Banque (autre) : Si vous changez de banque, il y aura en plus des pénalités de remboursement, et des frais de garantie puisqu'il y a changement du bénéficiaire de la garantie. Courtier : Si vous passez par un courtier, il y aura en plus des honoraires de recherche de financement.
L'explication ci-dessus peut laisser entendre que le changement de banque et a fortiori le recours à un courtier est plus onéreux que de rester dans la banque d'origine. En pratique une nouvelle banque peut faire un effort commercial pour capter une nouvelle clientèle, et donc le taux peut être plus avantageux. Par ailleurs un courtier étant par nature en relation avec un grand nombre de banques peut faire passer un dossier qui ne passerait pas dans votre propre banque. Comparez cartes en mains. Les différences de taux et de frais calculées par défaut par le site ne peuvent évidemment pas rendre compte de la diversité de toutes les situations.
Vous avez la possibilité de modifier les écarts forfaitaires de taux sur la page "Paramètres".
Le Taux est calculé par défaut en fonction de la durée; il correspond à une valeur moyenne du marché à un moment donné. Mais ce taux peut varier dans des proportions assez importantes en fonction de l'établissement, de votre profil, de votre projet, de votre région... Vous pouvez entrer manuellement la valeur de votre choix dans la case "taux" si vous disposez d'une information plus précise que celle proposée.
Vous avez la possibilité d'enregistrer vous-même plusieurs établissements ou profils de prêt, sur la page "Paramètres".
Les offres publicitaires des organismes excluent généralement l'assurance, ce qui diminue la mensualité et le coût du crédit. Mais si vous empruntez des montants importants et sur de longues durées, est-ce bien raisonnable de ne pas s'assurer? Le site fait un calcul d'assurance par défaut. Si vous souhaitez l'annuler, mettez "0" dans la case du taux d'assurance du volet de saisie qui s'ouvre en survolant le crayon. Voyez aussi la bulle d'aide de l'assurance sur la page de saisie de vos crédits. Attention : Le taux d'assurance s'affiche en % annuel sur le crédit immobilier, en % mensuel sur les autres crédits.
Les montants des frais et honoraires sont calculés forfaitairement, à titre indicatif compte tenu de la grande diversité des tarifs en fonction des établissements, des régions, des situations particulières. Vous pouvez les introduire directement si vous les connaissez par ailleurs. Si vous avez en mains une offre de regroupement, voyez la différence entre - le(s) montant(s) réemprunté(s) - et le Capital Restant Dû de vos emprunts en cours majoré s'il y a lieu des pénalités de remboursement et de la mise à disposition d'une éventuelle trésorerie. Demandez une ventilation et une explication de cet écart.
Lorsque le "regroupement" se fait en réalité par un prêt dit de refinancement immobilier et un prêt de type consommation, l'ensemble des frais (de dossier, d'acte, et les honoraires) peut être inclus dans le montant du prêt de type consommation, d'un taux plus élevé, ce qui majore encore le coût de l'opération. Pour faire une simulation dans ces conditions, additionnez les 2 montants proposés, introduisez ce total dans la case des frais de la colonne "Autres crédits", et mettez 0 dans l'autre.
Vous avez la possibilité de modifier les paramètres de calcul de ces frais et honoraires sur la page "Paramètres".
